Banque mobile

La banque mobile est un service fourni par une banque ou une autre institution financière qui permet à ses clients d’effectuer un certain nombre de transactions financières à distance au moyen d’un appareil mobile tel qu’un téléphone portable ou une tablette, et de l’utilisation d’un logiciel, généralement appelé « application », fourni par l’institution financière à cette fin. Les services bancaires mobiles sont généralement disponibles 24 heures sur 24. Certaines institutions financières imposent des restrictions sur certains comptes lorsqu’on y accède par le biais de la banque mobile, ainsi qu’une limite sur le montant qui peut être négocié.

Les types de transactions financières qu’un client effectue par le biais de la banque mobile comprennent l’obtention du solde des comptes et de la liste des dernières transactions, le paiement électronique des factures et le transfert de fonds entre les comptes d’un client à l’autre. Ces opérations varient d’une banque à l’autre. Certaines banques permettent également de télécharger et parfois d’imprimer des copies de relevés dans les locaux du client ; et certaines banques facturent des frais pour l’envoi d’impressions de relevés bancaires.
Du point de vue de la banque, les services bancaires mobiles réduisent les coûts de traitement des transactions en évitant aux clients de se rendre dans une agence bancaire pour les transactions qui ne nécessitent pas de retrait ou de dépôt d’espèces. Les transactions impliquant des espèces ou des documents (tels que des chèques) ne peuvent pas être traitées par la banque mobile, et les clients doivent se rendre à un distributeur automatique de billets ou dans une agence bancaire pour effectuer des retraits et des dépôts d’espèces ou pour encaisser un chèque.

Les services bancaires mobiles diffèrent des paiements mobiles, qui impliquent l’utilisation d’un appareil mobile pour payer des biens ou des services, soit au point de vente, soit à distance, par analogie avec l’utilisation d’une carte de débit ou d’une carte de crédit pour effectuer un paiement par TPE.

Historique

Les premiers services bancaires mobiles utilisaient les SMS, un service connu sous le nom de SMS banking. Avec l’introduction des smartphones dotés d’un support WAP permettant l’utilisation du web mobile en 1999, la première banque européenne a commencé à offrir à ses clients des services bancaires mobiles sur cette plateforme.
La plupart des services des catégories désignées comme courtiers et comptabilité sont basés sur des transactions. Les services d’information non liés à des transactions sont toutefois essentiels à la réalisation de celles-ci ; par exemple, il peut être nécessaire de demander le solde d’un compte avant d’effectuer un transfert d’argent. C’est pourquoi les services de comptabilité et de courtage sont invariablement proposés en combinaison avec des services d’information. Les services d’information, quant à eux, peuvent être proposés sous la forme d’un module autonome.

Les services bancaires mobiles peuvent également être utilisés pour faciliter les situations commerciales et financières.

Services bancaires mobiles

Les services bancaires mobiles typiques peuvent inclure :

Un rapport de la Réserve fédérale américaine (mars 2012) a révélé que 21 % des propriétaires de téléphones mobiles avaient utilisé les services bancaires mobiles au cours des 12 derniers mois. D’après une enquête de Forrester, les services bancaires mobiles ont surtout séduit le segment de clientèle le plus jeune et le plus à l’aise avec la technologie. Un tiers des utilisateurs de téléphones mobiles déclarent qu’ils pourraient envisager d’effectuer un certain type de transaction financière par l’intermédiaire de leur téléphone mobile. Mais la plupart des utilisateurs sont intéressés par l’exécution personnelle de transactions de base telles que la vérification du solde des comptes et le paiement des factures.
Il existe un grand nombre d’appareils de téléphonie mobile et c’est un grand défi pour les banques d’offrir une solution bancaire mobile sur n’importe quel type d’appareil. Certains de ces appareils sont compatibles avec Java ME, d’autres avec SIM Application Toolkit, un navigateur WAP ou le SMS uniquement.

Cependant, les premiers problèmes d’interopérabilité ont été localisés, avec des pays comme l’Inde utilisant des portails tels que « R-World » pour permettre les limitations des téléphones bas de gamme basés sur Java, alors que des zones cibles comme l’Afrique du Sud ne se sont pas conformées à l’USSD comme base de communication réalisable avec n’importe quel téléphone.

Le désir d’interopérabilité dépend largement des banques elles-mêmes, où les applications installées (basées sur Java ou natives) offrent une meilleure sécurité, sont plus faciles à utiliser et permettent le développement de capacités plus complexes similaires à celles de la banque en ligne, tandis que les SMS peuvent fournir les bases mais sont difficiles à utiliser pour des transactions plus complexes.
Il existe un mythe selon lequel l’interopérabilité entre les applications bancaires mobiles pose problème en raison d’un manque perçu de normes technologiques communes pour les services bancaires mobiles. En pratique, il est trop tôt dans le cycle de vie du service pour que l’interopérabilité soit abordée dans un pays spécifique, car très peu de pays ont plus d’un fournisseur de services bancaires mobiles. Dans la pratique, l’interface bancaire est bien définie et le mouvement d’argent entre les banques suit la norme IS0-8583. À mesure que les services bancaires mobiles gagnent en maturité, les mouvements d’argent entre les fournisseurs de services adopteront naturellement les mêmes normes que dans le monde bancaire.

En janvier 2009, le sous-comité des banques de la Mobile Marketing Association (MMA), présidé par CellTrust et VeriSign Inc. a publié un document intitulé « Mobile Banking Overview for Financial Institutions » (Aperçu des services bancaires mobiles pour les institutions financières), dans lequel il examine les avantages et les inconvénients des plateformes de canaux mobiles telles que les services de messages courts (SMS), l’internet mobile, les applications clients mobiles, les SMS avec l’internet mobile et les SMS sécurisés.

Les taux de cybercriminalité augmentent d’année en année, comme c’est le cas pour la plupart des appareils connectés à l’internet et pour les appareils de téléphonie mobile. Les types de cybercriminalité qui peuvent affecter les services bancaires mobiles vont de l’utilisation non autorisée pendant que le propriétaire est aux toilettes, au piratage à distance, en passant par le blocage ou le brouillage via Internet ou les flux de données du réseau téléphonique. Dans le monde bancaire, les taux de change peuvent changer en quelques millisecondes.
La sécurité des transactions financières, l’exécution à distance et la transmission sans fil d’informations financières sont les défis les plus complexes qui doivent être relevés conjointement par les développeurs d’applications mobiles, les fournisseurs de services de réseau sans fil et les départements technologiques des banques.



Les aspects suivants doivent être pris en compte pour fournir une infrastructure sécurisée pour les transactions financières sur le réseau sans fil :

Les mots de passe à usage unique (OTP) sont le dernier outil utilisé par les prestataires de services bancaires et financiers pour lutter contre la cyberfraude. Au lieu de s’appuyer sur des mots de passe traditionnels mémorisés, les OTP sont demandés par les consommateurs chaque fois qu’ils souhaitent effectuer des transactions à l’aide de l’interface bancaire en ligne ou mobile. Lorsque la demande de mot de passe est reçue, le mot de passe est envoyé au téléphone du consommateur par SMS. Le mot de passe expire lorsqu’il a été utilisé une fois ou que son cycle de vie programmé a expiré.
Compte tenu des préoccupations exposées ci-dessus, il est extrêmement important que les fournisseurs de passerelles SMS soient en mesure d’offrir aux banques et aux institutions financières un service de qualité en ce qui concerne les services SMS. Par conséquent, la fourniture d’accords de niveau de service (SLA) est une exigence pour ce secteur ; il est nécessaire d’avoir des garanties de livraison au client de la banque de tous les messages ainsi que des mesures de la vitesse de livraison, de la performance, etc. L’accord de niveau de service donne les paramètres de service dans lesquels une solution de messagerie est garantie.

Un autre défi pour les directeurs techniques et les directeurs de la technologie des banques est de faire évoluer l’infrastructure de la banque mobile pour faire face à la croissance exponentielle de la base de clients. Avec les services bancaires mobiles, le client peut être assis n’importe où dans le monde et les banques doivent donc s’assurer que leurs systèmes sont opérationnels 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Comme les clients trouvent les services bancaires mobiles de plus en plus utiles, leurs attentes à l’égard d’une solution augmenteront. Si les banques ne peuvent pas répondre aux attentes en matière de performance et de fiabilité, elles risquent de perdre la confiance des clients. Il existe des systèmes tels que la plateforme de transaction mobile qui permet une sécurité mobile et rapide pour permettre la mise en œuvre de divers services bancaires. En Inde, l’utilisation des applications bancaires mobiles a récemment connu une forte croissance, les grandes banques ayant adopté la plateforme de transactions mobiles et les normes de publication de la Banque centrale pour les opérations bancaires mobiles.
Telenor Pakistan a également lancé une solution de banque mobile, en coordination avec la Taameer Bank, sous le label Easy Paisa, qui a été lancé fin 2009. Eko India Financial Services, le correspondant commercial de la State Bank of India (SBI) et de l’ICICI Bank, propose des comptes bancaires, des services de dépôt, de retrait et de transfert de fonds, de la micro-assurance et des services à ses clients de la micro-finance (dont près de 80 % sont des migrants ou appartiennent au segment non bancarisé de la population) par l’intermédiaire de la banque mobile.

En 2010, le nombre d’utilisateurs de services bancaires mobiles a augmenté de plus de 100 % au Kenya, en Chine, au Brésil et aux États-Unis, avec respectivement 200 %, 150 %, 110 % et 100 %.
La Dutch Bangla Bank a lancé le premier service de banque mobile au Bangladesh le 31 mars 2011. Ce service a été lancé avec le soutien d’agents et de réseaux des opérateurs de téléphonie mobile Banglalink et Citycell. Sybase 365, une filiale de Sybase, Inc. a fourni des solutions logicielles avec son partenaire local Neurosoft Technologies Ltd. Il y a environ 160 millions de personnes au Bangladesh, dont seulement 13 pour cent ont des comptes bancaires. Grâce à cette solution, la Dutch-Bangla Bank peut désormais offrir un accès aux services bancaires à la population rurale, dont 45 % sont des utilisateurs de téléphones mobiles. Tout téléphone portable abonné à l’un des six opérateurs de téléphonie mobile existant au Bangladesh pourra utiliser ce service. Dans le cadre des services bancaires mobiles, des « agents » bancaires désignés effectuent des opérations bancaires pour le compte des banques, telles que l’ouverture d’un compte bancaire mobile, la fourniture de services de trésorerie (dépôts et paiements) et le traitement de petits crédits. Ils peuvent également effectuer des retraits d’argent d’un compte mobile à partir d’un guichet automatique, en validant chaque transaction par « téléphone mobile et code PIN » au lieu de « carte et code PIN ». Les autres services fournis par le système bancaire mobile sont les transactions de personne à personne (par exemple, transfert de fonds), de personne à entreprise (par exemple, paiement de commerçants, paiement de factures de services publics), d’entreprise à personne (par exemple, versement d’un salaire ou d’une commission), de gouvernement à personne (versement d’une subvention gouvernementale).
En mai 2012, Laxmi Bank Limited a lancé la première banque mobile au Népal avec son produit Khata Mobile. Khata Mobile fonctionne actuellement sur une plateforme tierce appelée Hello Paisa qui est compatible avec toutes les sociétés de télécommunications du Népal, à savoir Nepal Telecom, NCell, Smart Tel et UTL, et qui est également interopérable avec plusieurs banques du pays. Nepal Telecom, NCell, Smart Tel et UTL, et est également interopérable avec plusieurs banques du pays. Laxmi Bank Limited, Siddartha Bank, Bank of Kathmandu, Commerz Bank, Trust Bank Nepal et International Leasing & Finance Company rejoindront plus tard les premiers membres de la plateforme.



Barclays propose un service appelé Barclays Pingit, et Hello Money en Afrique, qui permet de transférer de l’argent du Royaume-Uni vers de nombreuses régions du monde à l’aide d’un téléphone portable. Pingit est détenu par un consortium de banques. En avril 2014, le UK Payments Council a lancé le système de paiement mobile Paym, qui permet d’effectuer des paiements mobiles entre les clients de diverses banques et sociétés de crédit immobilier en utilisant le numéro de téléphone mobile du destinataire.

En Espagne, CaixaBank dispose d’une application permettant d’accéder à la ligne ouverte la caixa pour consulter et effectuer des transactions avec tous les comptes bancaires de cette banque.

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